王心凌

　　陽光放貸
　　瓊中模式→
　　格萊珉模式→
　　“一小固態硬碟推薦通”模式
　　系列報道
　　省農信社小額新成屋信貸團隊事跡
　　本報訊 把小額貸款作為撬動農信改革和農村金融發展的突破口，從“瓊中模式”試點到格萊珉模式，再到“一小通”模式，海南農信逐步形成了適合海南實際的“一小通”模式小額貸款。“‘一小通’小額信貸模式的最終形成，與其說是艱難地摸索出了一種方法技巧，不如說是倡導了一種精神，宣揚了一種理信用卡代償念，宏揚了一種文化。”省農信聯社副主任，時任瓊中小額信貸總部主任陳奎明說，小額信貸技術員們沉下身子撲到基層，倡導了服務三農的精神，宣揚了農民最誠信的理念，弘揚了的廉潔文化。
　　記威剛記憶體者 劉澤飛 實習生 王浩 文/圖
　　他們騎著自行車固態硬碟深入農戶
　　探索之路艱辛
　　小額普惠不變
　　“這一路探索，真可以稱得上艱辛。”昨日下午，陳奎明回憶起小額貸款開端經歷時感慨萬千。他說，雖然這些年農信人矢志於農村金融，但從一開始常常感覺“壓力山大”。用傳統金融那一套方式搞農村金融，只會離農民越來越遠。據介紹，在海南農信社改革之前，海南小額無抵押擔保貸款實際上已經發放了10多年，涉及金額超過10億元，但壞賬率一直居高不下，以至於海南銀行業“談小色變”。
　　2007年4月21日，時任省委副書記、省長的羅保銘會見出席博鰲亞洲論壇的孟加拉“窮人銀行家”尤努斯，並主動邀請尤努斯以海南省政府顧問的身份到海南來傳經送寶，幫助和指導海南探索出一條符合海南實際的小額貸款模式。兩人雙手“拉鉤約定“接下盟約，拉開了海南農信社以小額信貸撬動農村金融改革的序幕。在格萊珉銀行專家未進駐前，海南農信社的小額貸款開始在瓊中展開試點。瓊中模式主要表現在農戶借款，政府擔保。當時瓊中縣政府專門成立擔保公司為不按時還款的農民提供擔保，併在各鄉鎮成立小額貸款服務站，農民申請貸款先找鄉鎮服務站申請，獲得批准後才能到農信社申請貸款，這種政府擔保模式讓農民受益，受到農民的歡迎。
　　2008年1月，孟加拉格萊珉銀行專家正式進駐瓊中，在瓊中營根鎮兩個自然村進行格萊珉模式小額信貸試點。但格萊珉模式的周還款或日還款頻次（以周或日分期還本付息）不適合海南產業實際，無法照搬照抄。2009年，在總結格萊珉模式和瓊中模式試點經驗的基礎上，海南農信在屯昌縣初步形成了適合海南實際的“一小通”模式小額信貸，要求農戶按月向信用社付息，到期或分期還本，正常還本付息的農戶才能獲得財政貼息。“一小通”模式相對於瓊中模式而言，不僅尊重市場規律，更能夠培育農戶的還款意識和誠信理念，有效降低貸款風險。
　　“從瓊中模式到格萊珉模式，再到‘一小通”模式’，共同點都在於貸款對象都以婦女為主、小額普惠、分期還款、首貸對農民培訓不低於5天。”陳奎明說，它們還有一個最大的共同點就是堅持，要求信貸員不喝農民一口水，不抽農民一支煙，不拿農民一分錢。
　　2008年9月，格萊珉模式小額信貸試點工作由瓊中縣延伸到屯昌縣，試點範圍進一步擴大。試點期間，培養了一支300名優秀大學生小額信貸技術員隊伍，開發了豐富的小額信貸產品，吹響了農信社小額信貸全省推廣號角。這支隊伍的要求很高：全部是大學畢業的年輕人，不僅要放貸收款，還要教農民技術、幫農民經營、促農民增收。這支隊伍的身段很低：他們每天都要深入鄉村，和農民打成一片。
　　信貸員深入鄉村
　　與農民打成一片
　　他們每人一輛自行車，穿著統一的服裝，黨員戴黨徽，團員戴團徽，深入農戶，為農民培訓和放貸。“當年被海南農信社錄取時，我就知道這份工作很辛苦，做好了心理準備。”2008年，23歲的陵水小伙鄭詩程進入了瓊中格萊珉小額信貸項目部，成為了一名小額信貸員。他說，“與農民打交道，不在於學問有多高，而在於對他們付出的感情有多真。對農民沒有感情，這份工作是做不好的。”
　　在三亞大坡園田洋，果農歐玉平要給前來做貸款回訪的小額信貸技術員陳南威等人掰兩根香蕉吃，被堅決拒絕了。在外人看來，這樣做似乎有些不盡人情，但“不喝客戶一口水”，卻一直都是小額信貸技術員的行為準則之一。“小額信貸技術員手頭掌握著放貸的權力，卻從不吃、拿、卡、要，從不以犧牲企業和農民的利益來為個人牟取私利。”陳奎明說，這裡面海南農信的制度保障也非常重要。
　　據瞭解，省農信社把貸款風險“防控權”交給信貸員。信貸員實行3-6人聯保。信貸員既發放貸款，又監督別人，同時也被別人監督，分支經理對所轄信貸員再監督，形成“魚咬尾”環形風險監控機制。實施師傅帶徒弟管理辦法，徒弟出師時，須與師傅簽訂連帶責任協議，師傅對徒弟出師兩年內的違法、違規、違紀行為承擔連帶責任。師傅每帶一個徒弟出師，可獎勵1000元。　　（原標題：陽光放貸）